我國征信市場制度和社會誠信體系建設正在快馬加鞭。日前，央行發(fā)布《征信業(yè)務管理辦法》(以下簡稱辦法)，其中，針對備受市場關注的“類征信”網絡平臺不合規(guī)助貸行為，辦法堵偏門、開正門。業(yè)內預計，未來將有更多的市場化征信機構獲批設立。

可以看到，該辦法直面問題，立足規(guī)范征信業(yè)務全流程，亮點很多。例如，不得過度采集個人信用信息，信息采集需經本人同意并明確告知采集目的，使用信用信息需取得明確同意授權、不得濫用等等。不過相較而言，市場可能更關注其中極具針對性的堵偏門、開正門。

信用信息不僅是市場主體獲取借貸資金、參與社會經濟生活的評價標準，也是我國推進普惠金融、提升小微企業(yè)信用貸款比重的基礎。從這個意義上來看，征信業(yè)務是一項經濟活動，征信機構對企業(yè)和個人的信用信息進行采集、整理、保存、加工，并向信息使用者提供。

近年來，隨著數字經濟快速發(fā)展，互聯(lián)網、大數據等新技術持續(xù)滲入征信領域，征信業(yè)務已產生諸多新變化。但由于缺乏具有針對性的制度規(guī)范，征信市場“無照駕駛”、無序發(fā)展等現象在不同程度上存在。

為了堵偏門、開正門，辦法明確了個人征信業(yè)務必須持牌經營，將“替代數據”應用納入征信監(jiān)管。另一方面，要繼續(xù)擴展信用信息共享覆蓋范圍，有序發(fā)展市場化征信機構，增加多層次征信供給。這不僅意味著“類征信”互聯(lián)網平臺產生的“替代數據”將被納入監(jiān)管，與市場化個人征信機構一道進入規(guī)范發(fā)展階段，而且有利于征信行業(yè)的健康成長，能夠更好地促進征信業(yè)高質量發(fā)展，既可謂是因勢利導，事實上也是大勢所趨。

當然，由于辦法進一步明確了個人征信業(yè)務必須持牌經營，明確“替代數據”的應用納入征信監(jiān)管，這相當于鏟除了“類征信”互聯(lián)網平臺野蠻生長的土壤，相關互聯(lián)網平臺業(yè)務轉型壓力加大。但同時，監(jiān)管層并沒有關上“類征信”平臺與持牌征信機構、金融機構合作的大門。針對提供相關服務的機構，辦法提出，個人征信機構應當將與其合作進行個人信用信息采集、整理、加工和分析的信息提供者，向中國人民銀行報告。

筆者認為，征信市場在加強監(jiān)管、規(guī)范發(fā)展的同時，將進一步提高供給數量和質量，從而為我國征信市場制度和社會誠信體系建設保駕護航。誠如央行相關負責人所言，將擴展信用信息共享覆蓋范圍，有序發(fā)展市場化征信機構，增加多層次征信供給。

(張國棟)

關鍵詞： 信用信息 共享覆蓋范圍 市場化 征信機構