2021年，是“十四五”開局之年，在《中共中央關于制定國民經(jīng)濟和社會發(fā)展第十四個五年規(guī)劃和二〇三五年遠景目標的建議》中，“保險”被提及15次。“十四五”期間，保險將發(fā)揮怎樣的作用?在“高質(zhì)量發(fā)展”的要求下，科技如何重塑保險業(yè)價值鏈?帶著諸多問題，《證券日報》記者近期專訪了弘康人壽副總經(jīng)理周宇航。

談及未來的經(jīng)營策略，周宇航表示，公司將秉承“保險姓保”理念，以客戶為中心，深化數(shù)字化轉(zhuǎn)型，以互聯(lián)網(wǎng)思維進行經(jīng)營層面的整體創(chuàng)新，重塑產(chǎn)品、運營、業(yè)務模式，推動保險價值從傳統(tǒng)的經(jīng)濟補償升級為防災止損，讓保險更貼近其“靈魂”。

互聯(lián)網(wǎng)思維重塑業(yè)務模式

疫情期間，“互聯(lián)網(wǎng)+保險”的模式受到極大關注。中國保險行業(yè)協(xié)會指出，疫情將加速驅(qū)動保險業(yè)線上化轉(zhuǎn)型。未來，“互聯(lián)網(wǎng)+保險”存在哪些挑戰(zhàn)與機遇?

弘康人壽自成立以來，就被行業(yè)譽為“最徹底的互聯(lián)網(wǎng)壽險公司”，憑借“互聯(lián)網(wǎng)優(yōu)先”的戰(zhàn)略優(yōu)勢實現(xiàn)搶跑，其在壽險互聯(lián)網(wǎng)化領域的護城河優(yōu)勢近年來逐漸顯現(xiàn)。

在周宇航看來，“互聯(lián)網(wǎng)+”時代，消費者對保險的認知更強。“消費者的保險需求天然存在，賣保險并非難事，難的是如何通過產(chǎn)品和服務創(chuàng)新，滿足消費者不斷變化的保險需求，場景化應用也給保險公司帶來了更大挑戰(zhàn)。”

基于上述認識，弘康人壽正在進行以客戶為中心的數(shù)字化轉(zhuǎn)型，從客戶體驗的細節(jié)入手，按照全產(chǎn)品、全場景、全生命周期來進行模式設計，重塑保險產(chǎn)業(yè)價值鏈，把保險交易的低頻變成保險服務的高頻，打造集“數(shù)字化運營、數(shù)字化經(jīng)營、數(shù)字化風控”為一體的創(chuàng)新模式。

目前，弘康人壽自主研發(fā)的數(shù)據(jù)服務平臺“容易聯(lián)”已上線運營，該平臺通過連接保險公司、渠道和其他合作機構，深度挖掘、洞察客戶需求。同時，弘康人壽探索推出了保險賬戶形態(tài)，將個人的保險保障進行賬戶化管理，以對保障情況做到實時追蹤和了解。

“提升效率，降低成本，拉近和消費者的關系，讓消費者更好的得到服務。”在周宇航看來，這是線上線下相結(jié)合的目的。2020年，弘康人壽線上服務超過134.3萬人次，所有保全項目實現(xiàn)100%線上化。

探索“保險+”新型生態(tài)

在深化“互聯(lián)網(wǎng)+”內(nèi)涵的同時，弘康人壽也在拓展其外延。

我國“健康中國行動”提出推動“以治病為中心”向“以人民健康為中心”轉(zhuǎn)變。銀保監(jiān)會此前下發(fā)《健康保險管理辦法》，鼓勵保險公司將健康保險產(chǎn)品與健康管理服務相結(jié)合，以實現(xiàn)降低健康風險減少疾病損失的目標。從產(chǎn)品端到服務端，保險行業(yè)如何更好地服務“健康中國行動”，有益的行業(yè)創(chuàng)新成為當務之急。

對此，周宇航認為，保險本質(zhì)上是對未來不確定性風險擔憂的一種解決方案。“保險姓‘保’但未必姓‘賠’?？蛻艉碗U企本質(zhì)上是利益共同體。因此，未來的保險應該趨向于服務型保險，即從經(jīng)濟補償走向防災止損。如此，保險的邊界將得以拓展，保險的價值會從純粹財務替代升級為服務替代。保險從一種金融工具變成社會化服務的一種支付手段。”

談及如何實現(xiàn)保險價值的升級?周宇航表示，弘康人壽正在探索通過“保險+”的方式，拓展保險的服務邊界，打造新型行業(yè)生態(tài)。在弘康人壽的“保險+”生態(tài)圈中，保險公司是資源“整合者”或“采購者”的角色，通過專業(yè)能力輸出，滿足客戶多樣化保險需求。

“過往的保險和外界交互相對較少，以健康險為例，出險后險企對客戶進行經(jīng)濟補償，這是傳統(tǒng)保險的特點。但其實，保險可以成為連接個人、家庭、醫(yī)療系統(tǒng)、支付系統(tǒng)等各方的紐帶，可能會和大醫(yī)療、大養(yǎng)生、大健康之間建立深層次連接。”周宇航如是說。

在這種前瞻經(jīng)營理念下，弘康人壽創(chuàng)新推出“重疾不重”重疾產(chǎn)品。今年2月份以來，弘康人壽向公眾免費贈送疫苗保險，已送出疫苗保險近2萬份，累計保額超20億元。

聚焦本源推動價值轉(zhuǎn)型

近年來，在“保險回歸保障本源”的政策導向下，頭部險企紛紛調(diào)整業(yè)務結(jié)構，壓縮短期躉交、理財型業(yè)務，加大長期期交等偏保障型業(yè)務。2021年政府工作報告也強調(diào)，要提升保險保障和服務功能。

弘康人壽去年已對業(yè)務結(jié)構進行全面優(yōu)化。周宇航對記者表示：“我們響應監(jiān)管號召，主動壓縮分紅險等規(guī)模型業(yè)務，轉(zhuǎn)向高價值業(yè)務，結(jié)構調(diào)整后，公司內(nèi)含價值和高價值保費大幅增長。”2020年，弘康人壽保障險平均理賠保額22萬元，位居行業(yè)首位，價值型業(yè)務同比增長208%，創(chuàng)造公司新紀錄，健康險保費同比增長77%，實現(xiàn)連續(xù)8年盈利。

不過，轉(zhuǎn)型難免面臨外界質(zhì)疑和壓力。對此，周宇航直言：“我們不會畏難止步，轉(zhuǎn)型符合保險業(yè)發(fā)展客觀規(guī)律，符合監(jiān)管導向，也符合公司戰(zhàn)略要求。我們將堅定、持續(xù)地加大高價值業(yè)務比重。公司不同階段戰(zhàn)略不同，現(xiàn)在進入弘康人壽2.0階段，2.0增長速度可能沒那么快，但要把經(jīng)營、價值做扎實。”

在專訪最后，周宇航向記者吐露了他對公司的終極發(fā)展愿景：“希望弘康人壽可以融入到老百姓生活中去，公司的產(chǎn)品和服務未來能成為老百姓生活方式的一部分。我們會一步一個腳印朝著既定方向轉(zhuǎn)型發(fā)展。也請社會各界放心，我們經(jīng)營得很穩(wěn)健。”

關鍵詞： 數(shù)字化 經(jīng)營模式 保險+