強(qiáng)化金融控股公司和金融科技監(jiān)管、探索數(shù)字人民幣跨境支付應(yīng)用、完善金融消費(fèi)者適當(dāng)性制度……2021年的政府工作報(bào)告內(nèi)容和各大代表建言，為金融科技后續(xù)發(fā)展劃出重點(diǎn)、指明方向。在多位分析人士看來(lái)，兩會(huì)釋放了未來(lái)金融科技監(jiān)管將持續(xù)“嚴(yán)”字當(dāng)頭的信號(hào)，相關(guān)機(jī)構(gòu)應(yīng)嚴(yán)守不發(fā)生系統(tǒng)性金融風(fēng)險(xiǎn)底線，同時(shí)，平衡好監(jiān)管與創(chuàng)新，在宏觀審慎監(jiān)管框架內(nèi)開(kāi)展創(chuàng)新業(yè)務(wù)。

強(qiáng)監(jiān)管強(qiáng)化金控和金融科技監(jiān)管

3月5日發(fā)布的政府工作報(bào)告中，提出的“強(qiáng)化金融控股公司和金融科技監(jiān)管，確保金融創(chuàng)新在審慎監(jiān)管的前提下進(jìn)行”，引發(fā)市場(chǎng)熱議。政府工作報(bào)告中同時(shí)強(qiáng)調(diào)，將繼續(xù)對(duì)金融風(fēng)險(xiǎn)處置保持關(guān)注，要完善金融風(fēng)險(xiǎn)處置工作機(jī)制，壓實(shí)各方責(zé)任，堅(jiān)決守住不發(fā)生系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)的底線，金融機(jī)構(gòu)要堅(jiān)守服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的本分。

事實(shí)上，金融控股公司作為金融混業(yè)經(jīng)營(yíng)的典型形態(tài)，不僅是政府工作報(bào)告的要點(diǎn)之一，也是近一年來(lái)監(jiān)管重點(diǎn)關(guān)注的領(lǐng)域。

從2021年政府工作報(bào)告來(lái)看，金融控股公司和金融科技的監(jiān)管整體上延續(xù)了近兩年的審慎態(tài)度。在零壹研究院院長(zhǎng)于百程看來(lái)，金控公司和金融科技監(jiān)管將是2021年金融體制改革和金融創(chuàng)新中的監(jiān)管重點(diǎn)，并且保持審慎監(jiān)管前提下的創(chuàng)新，尤其是金控公司，在今年將有更實(shí)質(zhì)性的監(jiān)管推進(jìn)，這和反壟斷以及防止資本無(wú)序擴(kuò)張的監(jiān)管相關(guān)。

北京商報(bào)記者注意到，此前召開(kāi)的2020年中央經(jīng)濟(jì)工作會(huì)議曾指出，科技反壟斷已是全球現(xiàn)象，科技巨頭形成壟斷，可能通過(guò)影響力來(lái)收取更高價(jià)格，不利于消費(fèi)者;控制在線商務(wù)、內(nèi)容和通信的關(guān)鍵領(lǐng)域，吞噬其他行業(yè)利潤(rùn);削弱競(jìng)爭(zhēng)并壓制創(chuàng)新。中國(guó)更需要硬科技的突出，而非無(wú)序的模式創(chuàng)新甚至監(jiān)管套利。

金融科技行業(yè)專家蘇筱芮同樣認(rèn)為，科技反壟斷和創(chuàng)新審慎將成為未來(lái)監(jiān)管的重要方向，防止資本無(wú)序擴(kuò)張將成為維護(hù)金融安全、金融穩(wěn)定的重要議題，預(yù)計(jì)2021年監(jiān)管將在信息安全與隱私保護(hù)、金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)、完善金控細(xì)則三個(gè)方面加強(qiáng)動(dòng)作。蘇筱芮認(rèn)為，目前金控僅出臺(tái)了大綱辦法及董監(jiān)高管理細(xì)則，還有諸多內(nèi)容有待完善，預(yù)計(jì)后續(xù)將在業(yè)務(wù)規(guī)范、經(jīng)營(yíng)范圍甚至評(píng)級(jí)辦法等方面有所拓展。

針對(duì)金融控股公司，兩會(huì)期間，全國(guó)人大代表、央行廣州分行行長(zhǎng)白鶴祥也提出建議。他指出，由于金控辦法立法層級(jí)較低，在落實(shí)過(guò)程中可能面臨困難，因此，制定《金融控股公司法》勢(shì)在必行。白鶴祥還建議，制定《金融控股公司法》，一是明確金控公司監(jiān)管機(jī)制;二是著力解決金控辦法與其他法規(guī)沖突及監(jiān)管外延不完整問(wèn)題;三是要完善金控公司監(jiān)管的立法體系。

“接下來(lái)將能看到，不符合要求的金控公司將進(jìn)行股權(quán)整合、業(yè)務(wù)剝離和整改，直到達(dá)標(biāo)獲取許可，部分難以持續(xù)經(jīng)營(yíng)的、嚴(yán)重危害金融秩序的金控公司將依法退出。”于百程指出。

防風(fēng)險(xiǎn)完善金融消費(fèi)者適當(dāng)性制度

北京商報(bào)記者注意到，兩會(huì)期間的代表建議中，也有不少人士將目光聚焦在消費(fèi)者保護(hù)上。

如今，隨著互聯(lián)網(wǎng)和大數(shù)據(jù)技術(shù)在金融領(lǐng)域的廣泛應(yīng)用，以金融創(chuàng)新名義開(kāi)發(fā)的產(chǎn)品種類不斷增多，獲取方式和渠道更加便捷，眾多金融消費(fèi)者參與其中。但由于我國(guó)金融消費(fèi)者適當(dāng)性制度尚未健全，金融創(chuàng)新在滿足消費(fèi)者金融需求的同時(shí)，也積累了一定的風(fēng)險(xiǎn)隱患。

由此，全國(guó)政協(xié)委員、央行杭州中心支行行長(zhǎng)殷興山在提案中提到，當(dāng)前我國(guó)金融消費(fèi)者適當(dāng)性制度并不完善，主要表現(xiàn)在法律體系不健全、監(jiān)管尺度不統(tǒng)一、金融機(jī)構(gòu)落實(shí)規(guī)則不到位、金融消費(fèi)者責(zé)任意識(shí)淡薄四大方面。他直言道，部分機(jī)構(gòu)以“創(chuàng)新”為名實(shí)質(zhì)只是通過(guò)包裝突破監(jiān)管約束，向金融消費(fèi)者銷售高風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)品;也有部分機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)提示條款語(yǔ)言晦澀，風(fēng)險(xiǎn)提示不明顯、不完整;此外，風(fēng)險(xiǎn)測(cè)評(píng)流于形式，測(cè)評(píng)內(nèi)容千人一面，針對(duì)性較差;適當(dāng)性規(guī)則優(yōu)先度不足，部分機(jī)構(gòu)在營(yíng)銷推介中，刻意淡化適當(dāng)性要求，導(dǎo)致產(chǎn)品錯(cuò)配和風(fēng)險(xiǎn)積聚。

蘇筱芮表示，金融業(yè)作為數(shù)據(jù)密集型行業(yè)，更需要加強(qiáng)對(duì)數(shù)據(jù)、對(duì)信息的防護(hù)，目前的金融業(yè)數(shù)據(jù)要素應(yīng)用已經(jīng)存在大量實(shí)踐，但在管理制度方面還存在一定短板，例如部分機(jī)構(gòu)在數(shù)據(jù)合規(guī)方面的意識(shí)有所欠缺，又如數(shù)據(jù)治理相關(guān)的標(biāo)準(zhǔn)還亟待統(tǒng)一，數(shù)據(jù)濫用等相關(guān)違法違規(guī)等懲處措施的細(xì)則亦有待完善。

此外，在金融營(yíng)銷方面，北京商報(bào)記者從多方了解到，目前不少互聯(lián)網(wǎng)巨頭在金融產(chǎn)品推介中，對(duì)金融產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)披露并不充分，甚至存在“誘導(dǎo)式”宣傳行為。對(duì)此，殷興山建議道，應(yīng)統(tǒng)一管理規(guī)則與分類標(biāo)準(zhǔn)，明確并細(xì)化適當(dāng)性管理規(guī)則和要求。建立金融消費(fèi)者、金融產(chǎn)品分類標(biāo)準(zhǔn)，如分為禁止招攬客戶(負(fù)債投資、未成年人等)、謹(jǐn)慎招攬客戶(老年人等低凈值人群)、普通投資者、準(zhǔn)專業(yè)投資者、專業(yè)投資者等五大類。

在統(tǒng)一監(jiān)管尺度和金融機(jī)構(gòu)落實(shí)規(guī)則不到位等問(wèn)題上，殷興山建議，針對(duì)復(fù)雜金融產(chǎn)品建立全面、統(tǒng)一的監(jiān)管協(xié)調(diào)機(jī)制，對(duì)金融消費(fèi)者、金融產(chǎn)品和金融機(jī)構(gòu)實(shí)施穿透式監(jiān)管。規(guī)范營(yíng)銷宣傳行為，充分披露金融產(chǎn)品真實(shí)信息、風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)及可能的損失，不得“勸誘”銷售復(fù)雜產(chǎn)品。

此外，還應(yīng)加強(qiáng)金融消費(fèi)者教育，傳遞“賣者盡責(zé)、買者自負(fù)”理念。殷興山稱，金融管理部門與金融機(jī)構(gòu)應(yīng)拓展線上線下消費(fèi)者教育渠道，在宣傳普及金融知識(shí)的同時(shí)，將重點(diǎn)放在識(shí)別金融風(fēng)險(xiǎn)、遠(yuǎn)離非法金融活動(dòng)等方面，在強(qiáng)調(diào)“賣者盡責(zé)”前提下開(kāi)展“買者自負(fù)”教育，培育金融消費(fèi)者科學(xué)理性的金融投資理念，增強(qiáng)自主決策、責(zé)任自擔(dān)、理性維權(quán)意識(shí)。

謀創(chuàng)新探索數(shù)字人民幣跨境應(yīng)用

除了金控監(jiān)管之外，數(shù)字人民幣也是熱點(diǎn)詞匯。

全國(guó)政協(xié)委員，央行上?？偛扛敝魅?、上海分行行長(zhǎng)金鵬輝近日表示，將持續(xù)推進(jìn)上海金融科技中心建設(shè)，在金融科技應(yīng)用創(chuàng)新試點(diǎn)的基礎(chǔ)上，對(duì)應(yīng)用成果進(jìn)行復(fù)制推廣，有序推進(jìn)數(shù)字人民幣試點(diǎn)。同時(shí)，全國(guó)政協(xié)委員、陜西省高級(jí)人民法院副院長(zhǎng)鞏富文進(jìn)一步建議，數(shù)字人民幣試點(diǎn)工作應(yīng)注重“抓頂層、重普惠、防風(fēng)險(xiǎn)”。

此外，北京商報(bào)記者獲悉，白鶴祥提出的關(guān)于《加快推進(jìn)粵港澳大灣區(qū)國(guó)際金融樞紐建設(shè)》議案中，也提出要支持創(chuàng)建科創(chuàng)金融改革創(chuàng)新試驗(yàn)區(qū)，探索數(shù)字人民幣跨境支付應(yīng)用、金融“單一通行證”機(jī)制以及“新股通”“保險(xiǎn)通”“碳市通”互聯(lián)互通安排等改革創(chuàng)新。

全國(guó)政協(xié)委員、東亞銀行聯(lián)席行政總裁李民斌同樣建議，陸續(xù)將數(shù)字人民幣試點(diǎn)推展到大灣區(qū)城市，并進(jìn)一步用于跨境理財(cái)通產(chǎn)品的交易，透過(guò)實(shí)現(xiàn)數(shù)字貨幣的跨境使用，促進(jìn)大灣區(qū)的資金流動(dòng)。

目前，數(shù)字人民幣試點(diǎn)已從深圳、蘇州、北京擴(kuò)大到成都等地區(qū)。蘇筱芮分析稱，數(shù)字人民幣目前試點(diǎn)平穩(wěn)有序，跨境使用首先需要關(guān)注技術(shù)，試點(diǎn)擴(kuò)大后如何在高并發(fā)的系統(tǒng)中保持?jǐn)?shù)字人民幣使用的可靠性;其次需要關(guān)注運(yùn)營(yíng)，如何就數(shù)字人民幣培養(yǎng)用戶習(xí)慣，做好用戶留存;最后則是國(guó)際化，如何將數(shù)字人民幣與跨境支付、人民幣國(guó)際化等議題有機(jī)結(jié)合。

“國(guó)內(nèi)線上支付技術(shù)已較為成熟，推廣數(shù)字人民幣試點(diǎn)條件良好，各地?zé)崆檫€是很高的。”光大銀行金融市場(chǎng)部分析師周茂華認(rèn)為，數(shù)字人民幣跨境使用涉及發(fā)行、流通、支付結(jié)算、匯兌、清算等，這就需要有一個(gè)穩(wěn)定、安全、便捷高效的支付結(jié)算基礎(chǔ)設(shè)施;跨境支付結(jié)算還需要與國(guó)際規(guī)則接軌;個(gè)人信息保護(hù)與數(shù)字系統(tǒng)安全仍需要高度關(guān)注，并進(jìn)一步加強(qiáng)支付機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)監(jiān)管規(guī)范等。

關(guān)鍵詞： 金融科技監(jiān)管 嚴(yán)字當(dāng)頭