侃財(cái)邦導(dǎo)讀

開(kāi)車(chē)上路，保險(xiǎn)必不可少。

車(chē)險(xiǎn)是與我們利益關(guān)系密切的險(xiǎn)種，也是財(cái)險(xiǎn)領(lǐng)域第一大業(yè)務(wù)。

(資料圖片僅供參考)

數(shù)據(jù)顯示，2021年，我國(guó)車(chē)險(xiǎn)保費(fèi)收入達(dá)7773億元，占財(cái)險(xiǎn)保費(fèi)的56.8％。兩年前的9月，車(chē)險(xiǎn)綜合改革正式啟動(dòng)，目標(biāo)直指“降價(jià)、增保、提質(zhì)”。

改了兩年，你的車(chē)險(xiǎn)保費(fèi)降了嗎？

車(chē)險(xiǎn)保費(fèi)的確降了

90后王先生2020年買(mǎi)了一臺(tái)大眾寶來(lái)汽車(chē)，第一年保費(fèi)4800多元，第二年4400多元，今年續(xù)費(fèi)時(shí)又降了300元！他感覺(jué)自己運(yùn)氣爆棚，正好在車(chē)險(xiǎn)改革啟動(dòng)后購(gòu)買(mǎi)的保險(xiǎn)，越買(mǎi)越便宜。

但開(kāi)寶馬5系的張先生卻很郁悶，他去年開(kāi)車(chē)沒(méi)出險(xiǎn)，但今年續(xù)費(fèi)時(shí)竟然比去年漲了700元。

（7月13日，2022湖南汽車(chē)展覽會(huì)暨長(zhǎng)沙市汽車(chē)消費(fèi)節(jié)在湖南國(guó)際會(huì)展中心舉行。華聲在線全媒體記者 辜鵬博 攝）

有人的車(chē)險(xiǎn)保費(fèi)減少了，有人卻增加了。車(chē)險(xiǎn)綜合改革以來(lái)，到底老百姓有沒(méi)有得實(shí)惠？

先來(lái)看一組全國(guó)的數(shù)據(jù)：據(jù)中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)編制的2022年一季度保險(xiǎn)市場(chǎng)觀察報(bào)告，截至今年3月底，消費(fèi)者車(chē)均繳納保費(fèi)為2808元/輛，降幅達(dá)20％，約89％的消費(fèi)者保費(fèi)支出下降。車(chē)險(xiǎn)綜改以來(lái)累計(jì)為我國(guó)車(chē)險(xiǎn)消費(fèi)者減少支出超過(guò)2500億元。

再來(lái)看看湖南的情況：湖南銀保監(jiān)局通報(bào)今年上半年保險(xiǎn)業(yè)運(yùn)行情況時(shí)介紹，截至6月末，湖南商業(yè)車(chē)險(xiǎn)單均保費(fèi)2598.34元，較綜改前下降19.57%，累計(jì)為廣大消費(fèi)者減少保費(fèi)支出64.88億元。

“大數(shù)據(jù)”告訴我們，車(chē)險(xiǎn)保費(fèi)確實(shí)是降了，降的比例約在20%。

（ 7月13日，2022湖南車(chē)展啟幕，色彩靚麗的新能源汽車(chē)吸引眼球。華聲在線全媒體記者 辜鵬博 攝）

為什么豪車(chē)保費(fèi)不降反增

這當(dāng)然也與車(chē)險(xiǎn)綜合改革密切相關(guān)。

改革后，保費(fèi)與車(chē)主的駕齡、征信、駕駛證是否扣分，是否有理賠記錄等70多個(gè)風(fēng)險(xiǎn)因子有關(guān)。其中，作為影響保費(fèi)升降的最主要因素，出險(xiǎn)次數(shù)不是看1年、而是看3年以?xún)?nèi)。

被保險(xiǎn)車(chē)輛品牌和車(chē)型也會(huì)影響保費(fèi)價(jià)格。豪車(chē)“零整比（零配件與整車(chē)的價(jià)格比）”高，維保成本高，車(chē)險(xiǎn)綜改后除了車(chē)損主險(xiǎn)外，還新增了全車(chē)盜搶險(xiǎn)、玻璃險(xiǎn)、涉水險(xiǎn)、自燃險(xiǎn)、不計(jì)免賠險(xiǎn)、無(wú)法找到第三方特約險(xiǎn)、指定修理廠險(xiǎn)7項(xiàng)險(xiǎn)種，價(jià)格自然要水漲船高。

保險(xiǎn)公司專(zhuān)業(yè)人士告訴侃財(cái)君，奔馳、寶馬、奧迪、雷克薩斯等高端車(chē)型的商業(yè)車(chē)險(xiǎn)漲價(jià)幅度會(huì)尤為明顯。

（2022湖南車(chē)展，觀眾在比亞迪品牌展臺(tái)看車(chē)。華聲在線全媒體記者 辜鵬博 攝）

新能源車(chē)險(xiǎn)喜憂參半

油價(jià)居高不下、環(huán)保理念愈發(fā)深入人心的情況下，新能源汽車(chē)越來(lái)越受人們喜愛(ài)。

車(chē)輛一多，保費(fèi)自然跟著往上走。尤其是2021年12月，新能源汽車(chē)專(zhuān)屬保險(xiǎn)正式上線，告別了“新能源車(chē)和傳統(tǒng)燃油車(chē)共用同一車(chē)險(xiǎn)條款”的歷史后，新能源車(chē)發(fā)展成為保險(xiǎn)公司保費(fèi)收入的新增長(zhǎng)極。

侃財(cái)君仔細(xì)研究對(duì)比后發(fā)現(xiàn)，新能源汽車(chē)專(zhuān)屬條款主要內(nèi)容包括擴(kuò)大保障范圍、明確免責(zé)范圍、新增專(zhuān)屬附加險(xiǎn)、明確折舊率；同時(shí)，填補(bǔ)了傳統(tǒng)車(chē)險(xiǎn)在動(dòng)力電池、電機(jī)、電網(wǎng)、充電樁等方面保障不足的痛點(diǎn)，細(xì)化了新能源汽車(chē)在使用過(guò)程中的特有風(fēng)險(xiǎn)。

專(zhuān)屬險(xiǎn)出臺(tái)后，新能源車(chē)主心里踏實(shí)了，該保的都能保；但也真切感受到，保費(fèi)逐漸往上走的趨勢(shì)。

（2022湖南車(chē)展。華聲在線全媒體記者 辜鵬博 攝）

特斯拉車(chē)主黃女士就向侃財(cái)君吐槽：“剛開(kāi)始上保險(xiǎn)很難，大部分保險(xiǎn)公司覺(jué)得新能源車(chē)險(xiǎn)成本不好控制，現(xiàn)在上保險(xiǎn)容易了，保費(fèi)卻越來(lái)越貴。”

事實(shí)的確如此。今年來(lái)，保險(xiǎn)公司普遍提高了新能源車(chē)保險(xiǎn)的報(bào)價(jià)。其中特斯拉的保費(fèi)全國(guó)平均上漲幅度在10%左右；高性能版車(chē)型保費(fèi)平均漲幅在20%以?xún)?nèi)。

對(duì)此，保險(xiǎn)公司專(zhuān)業(yè)銷(xiāo)售人員稱(chēng)，處在高速發(fā)展階段的新能源車(chē)出險(xiǎn)概率大，其中成本最高的電池，出險(xiǎn)率也是最高的，其他零配件多數(shù)也需要從原廠購(gòu)買(mǎi)，價(jià)格相對(duì)較高。

要想不做或盡量少做虧本買(mǎi)賣(mài)，保險(xiǎn)公司只好提高新能源車(chē)險(xiǎn)的報(bào)價(jià)了。

作者 黃利飛 張琪汶

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關(guān)鍵詞： 保險(xiǎn)公司 新能源車(chē)