繼此前有大行內(nèi)測(cè)首批個(gè)人養(yǎng)老金資金賬戶(hù)后，近期，包括招商銀行、中信銀行、興業(yè)銀行等在內(nèi)的股份行相繼在官方APP中推出個(gè)人養(yǎng)老金專(zhuān)屬板塊，意在布局中占得先機(jī)。

投資者如何開(kāi)立個(gè)人養(yǎng)老金資金賬戶(hù)，并進(jìn)行投資配置？業(yè)內(nèi)人士建議，可綜合考慮個(gè)人金融服務(wù)需求、銀行金融產(chǎn)品的豐富程度、獲得金融服務(wù)的便利性等因素，選擇開(kāi)戶(hù)機(jī)構(gòu)。同時(shí)，根據(jù)自身風(fēng)險(xiǎn)承受能力選擇適宜產(chǎn)品。

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多銀行部署功能專(zhuān)區(qū)

盡管個(gè)人養(yǎng)老金資金賬戶(hù)具體實(shí)施細(xì)則尚未公布，但已有多家銀行在官方APP中布局個(gè)人養(yǎng)老金專(zhuān)屬模塊，并提供上線(xiàn)通知服務(wù)。

例如，中信銀行在A(yíng)PP中推出“幸福+養(yǎng)老賬本”模塊，為客戶(hù)提供基本養(yǎng)老保險(xiǎn)、企業(yè)年金、職業(yè)老金、個(gè)人養(yǎng)老金和退休后服務(wù)等全生命周期養(yǎng)老相關(guān)功能。該行工作人員表示，養(yǎng)老賬本運(yùn)用大數(shù)據(jù)技術(shù)和科學(xué)算法，為客戶(hù)提供綜合的養(yǎng)老記賬和養(yǎng)老規(guī)劃服務(wù)，可全面呈現(xiàn)客戶(hù)的養(yǎng)老資產(chǎn)。同時(shí)，其透露，目前個(gè)人養(yǎng)老金功能籌備工作已基本完成，預(yù)計(jì)具體政策落地后，可正式上線(xiàn)。

平安銀行目前也在“口袋銀行”APP內(nèi)設(shè)置了“養(yǎng)老專(zhuān)區(qū)”，支持客戶(hù)完成養(yǎng)老金測(cè)算并生成報(bào)告，同時(shí)支持稅延養(yǎng)老保險(xiǎn)和養(yǎng)老目標(biāo)基金的購(gòu)買(mǎi)。

興業(yè)銀行養(yǎng)老金融“安愉人生”專(zhuān)區(qū)則上線(xiàn)了養(yǎng)老第三支柱板塊，但尚未開(kāi)通服務(wù)。

招商銀行也開(kāi)設(shè)了“一文讀懂個(gè)人養(yǎng)老金”的單獨(dú)頁(yè)面。

今年4月發(fā)布的《關(guān)于推動(dòng)個(gè)人養(yǎng)老金發(fā)展的意見(jiàn)》指出，個(gè)人養(yǎng)老金實(shí)行個(gè)人賬戶(hù)制度，繳費(fèi)完全由參加人個(gè)人承擔(dān)，實(shí)行完全積累；參加人應(yīng)當(dāng)指定或者開(kāi)立一個(gè)本人唯一的個(gè)人養(yǎng)老金資金賬戶(hù)，用于個(gè)人養(yǎng)老金繳費(fèi)、歸集收益、支付和繳納個(gè)人所得稅。

業(yè)內(nèi)人士表示，銀行兼具金融產(chǎn)品銷(xiāo)售、產(chǎn)品發(fā)行角色，是可以為參與者同時(shí)提供賬戶(hù)設(shè)立、產(chǎn)品發(fā)行與銷(xiāo)售、投資咨詢(xún)等一站式服務(wù)和全生命周期服務(wù)的機(jī)構(gòu)，居于個(gè)人養(yǎng)老金制度運(yùn)行的中樞地位。

郵儲(chǔ)銀行研究員婁飛鵬表示，個(gè)人養(yǎng)老金實(shí)行唯一賬戶(hù)，從銀行角度看，積極布局個(gè)人養(yǎng)老金資金賬戶(hù)不僅是落實(shí)積極應(yīng)對(duì)人口老齡化國(guó)家戰(zhàn)略，推動(dòng)個(gè)人養(yǎng)老金政策落地實(shí)施，服務(wù)居民個(gè)人，還有助于搶先布局個(gè)人客戶(hù)資源。在此過(guò)程中也可為銀行財(cái)富管理服務(wù)提供更廣闊的市場(chǎng)空間。

激烈競(jìng)爭(zhēng)在所難免

由于個(gè)人養(yǎng)老金資金賬戶(hù)具有唯一性，業(yè)內(nèi)人士預(yù)計(jì)，各家銀行將在第三支柱這片藍(lán)海展開(kāi)激烈競(jìng)爭(zhēng)。

中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)秘書(shū)長(zhǎng)劉峰透露，目前已有多家商業(yè)銀行陸續(xù)參與了人社部組織的個(gè)人養(yǎng)老金信息管理服務(wù)平臺(tái)系統(tǒng)對(duì)接測(cè)試，也積極研究部署和啟動(dòng)個(gè)人養(yǎng)老金資金賬戶(hù)管理制度建設(shè)、系統(tǒng)建設(shè)等相關(guān)工作，為貫徹執(zhí)行個(gè)人養(yǎng)老金配套制度做好了準(zhǔn)備。

部分銀行也已提前開(kāi)展攬客預(yù)熱活動(dòng)。例如，招商銀行為吸引客戶(hù)參與個(gè)人養(yǎng)老金資金賬戶(hù)通知訂閱活動(dòng)，推出訂閱客戶(hù)享現(xiàn)金紅包的活動(dòng)，金額最高達(dá)66元，紅包數(shù)量合計(jì)30萬(wàn)個(gè)，活動(dòng)時(shí)間為8月31日至9月30日。

“隨著我國(guó)人口老齡群體的增加，相關(guān)業(yè)務(wù)空間較大。個(gè)人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)涉及客戶(hù)生命周期金融服務(wù)，包括養(yǎng)老資金繳存、金融產(chǎn)品投資、資金領(lǐng)取等，銀行通過(guò)推出預(yù)約抽紅包活動(dòng)，主要是為了吸引客戶(hù)，進(jìn)而拓展業(yè)務(wù)?！惫獯筱y行金融市場(chǎng)部分析師周茂華表示。

投教工作也是銀行“備戰(zhàn)”的重點(diǎn)之一。業(yè)內(nèi)人士指出，社會(huì)對(duì)個(gè)人養(yǎng)老金制度的認(rèn)識(shí)有待加深。商業(yè)銀行需進(jìn)一步加強(qiáng)養(yǎng)老金融教育宣傳，普及個(gè)人養(yǎng)老金政策要點(diǎn)和業(yè)務(wù)操作流程；進(jìn)一步提升綜合化的產(chǎn)品和服務(wù)供給能力，協(xié)助消費(fèi)者理性規(guī)劃養(yǎng)老資金，探索養(yǎng)老金融場(chǎng)景的應(yīng)用和建設(shè)。

未來(lái)產(chǎn)品應(yīng)更多元化

對(duì)于投資者而言，如何選擇金融機(jī)構(gòu)開(kāi)立個(gè)人養(yǎng)老金資金賬戶(hù)，以及如何進(jìn)行投資配置更為引人關(guān)注。

根據(jù)《關(guān)于推動(dòng)個(gè)人養(yǎng)老金發(fā)展的意見(jiàn)》，個(gè)人養(yǎng)老金資金賬戶(hù)資金可用于購(gòu)買(mǎi)符合規(guī)定的銀行理財(cái)、儲(chǔ)蓄存款、商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)、公募基金等金融產(chǎn)品，滿(mǎn)足不同投資者偏好。其中，參與個(gè)人養(yǎng)老金運(yùn)行的金融機(jī)構(gòu)和金融產(chǎn)品由相關(guān)金融監(jiān)管部門(mén)確定，并通過(guò)信息平臺(tái)和金融行業(yè)平臺(tái)向社會(huì)發(fā)布。

中國(guó)人保資產(chǎn)總裁曾北川介紹，目前我國(guó)養(yǎng)老第三支柱的產(chǎn)品主要包含養(yǎng)老目標(biāo)基金、養(yǎng)老理財(cái)產(chǎn)品、順延型商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)、專(zhuān)屬的商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)等形式，其中，前兩項(xiàng)產(chǎn)品占第三支柱比例高達(dá)99%，兩類(lèi)產(chǎn)品的封閉期都小于5年，且追求較高收益，體現(xiàn)出較強(qiáng)的投資屬性。

婁飛鵬表示，在個(gè)人養(yǎng)老金配置過(guò)程中會(huì)有其他金融服務(wù)需求，投資者可綜合考慮個(gè)人金融服務(wù)需求、銀行金融產(chǎn)品的豐富程度、獲得金融服務(wù)的便利性等因素，最終選擇開(kāi)戶(hù)機(jī)構(gòu)。

曾北川認(rèn)為，當(dāng)前，我國(guó)養(yǎng)老產(chǎn)品的供給和養(yǎng)老客群的消費(fèi)理念還處于培育過(guò)程，選擇基金公司、銀行理財(cái)、保險(xiǎn)公司這三類(lèi)機(jī)構(gòu)進(jìn)行養(yǎng)老投資的群體有不同訴求，未來(lái)產(chǎn)品的創(chuàng)新應(yīng)更加多元化。

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