北京冬奧會以來，人們參與冰雪運動的熱情持續(xù)高漲?！肮强漆t(yī)生說1天9臺手術7臺是滑雪滑的”“雪道的盡頭是骨科”“冰雪運動受傷風險有多大”……這些話題近日持續(xù)登上熱搜榜，引發(fā)冰雪運動愛好者的關注，購買一份覆蓋高風險運動的保險產品被列入很多人的清單中。

然而，記者調查發(fā)現(xiàn)，人們最常購買的普通意外險所提供的保障范圍通常不包含高風險運動，而冰雪運動屬于高風險運動，投保人在購買保險前得擦亮眼，充分了解產品保障責任范圍、保障期限、保障金額等內容，根據(jù)自身實際情況和需求匹配保障方案。

現(xiàn)狀：普通意外險不保障高風險運動

“滑了這么多次雪我才注意到原來門票里不包含保險，之前一次保險都沒買過，感覺像在‘裸奔’。”胡悅是位滑雪發(fā)燒友，每到冬季她和“滑友”們都會打卡京郊各處雪場，冬奧會期間還購買過多次夜場滑雪票，玩得十分盡興。直到刷到微博上“雪道的盡頭是骨科”的話題，她才感覺到有些后怕：“微信群里的確總有滑友受傷的消息，下次滑雪前準備買一份意外險?！?/p>

根據(jù)她出示的多個滑雪訂單信息，雪票價格一般包括門票、雪具、纜車等，并會提示費用不包括保險，安全須知中提示“建議旅游者投保高風險意外險種”。

“十多年前滑雪票里包含保險，后來就取消了，因為購買保險需要實名制，有人不愿意花這個錢也嫌麻煩。”軍都山滑雪場工作人員透露。

中國已實現(xiàn)“帶動三億人參與冰雪運動”的目標。北京冬奧會更是帶動了民眾參加冰雪運動的熱情，越來越多的人走上冰場雪場，享受冰雪運動帶來的樂趣。

“全民冰雪熱”提振了相關保險產品的熱度，咨詢購買的投保人越來越多?！?月份就已經有兩萬多冰雪愛好者投保，同比去年同期增長了四成?！币患冶ｋU公司北京分公司負責人說；從螞蟻集團旗下保險代理平臺螞蟻保的數(shù)據(jù)顯示，今年1月至2月，平臺上意外險的投保量環(huán)比上漲20％。

然而，許多消費者并不知曉的是，普通意外險往往不包含滑雪等高風險運動的保障責任。因滑雪、滑冰造成的傷亡、殘疾，普通意外險不予賠付。

梳理：對口冰雪保險產品并不多

什么樣的意外險產品涵蓋冰雪運動？冰雪愛好者該如何選擇適合的保險產品？

記者梳理主流保險公司在售的產品發(fā)現(xiàn)，市面上保障內容包含冰雪項目的意外險產品并不多，保額基本在10萬元至30萬元不等，各產品在價格、保障范圍、保額等方面的差異不大。還有部分保險公司針對冰雪運動推出特色產品，多數(shù)保障責任包括意外受傷產生的醫(yī)療費用責任內可賠付、骨折一次性高額賠付、人身意外保障、緊急救援服務等，也有一些戶外極限運動類的保險產品保障中也都包含滑雪運動。

例如“動力無限-京東安聯(lián)戶外運動保障青山年計劃”意外險產品，為滑雪、滑冰等戶外運動愛好者提供保障，包含意外醫(yī)療、緊急醫(yī)療運送和送返，并可根據(jù)自身需求選擇高原特定疾病保障、中暑保障等保險保障服務；專為滑雪愛好者提供的“滑雪運動保障”保險產品，可以提供滑雪運動行程取消、運動設備損失補償?shù)缺Ｕ?。“不過用戶購買保險時需要仔細看清楚責任免除和條款?！本〇|安聯(lián)保險相關負責人提示，“動力無限”產品不承?；枰怼⒒鑲?、跳傘等運動。

值得注意的是，包含滑雪等高風險運動的保險產品中一部分是旅游險，不過一些產品保障滑雪導致的身故殘疾，只是受傷導致的醫(yī)療費用并不予保障。一些保險產品中并不承保非合法經營場地內以繳費身份進行的溜冰、滑冰、滑雪運動，因此投保人需要去正規(guī)的雪場并尋求專門的教練指導。投保人還應注意保險產品生效時間，通常購買的保險最早第二天生效，投保人可提前購買，以免保單未生效。

建議：盡快開發(fā)好產品讓人人用得了

中國旅游研究院發(fā)布的《中國冰雪旅游發(fā)展報告（2022）》預計，2021至2022冰雪季我國冰雪休閑旅游人數(shù)將達到3.05億人次，我國冰雪休閑旅游收入有望達到3233億元。

“不過我國體育保險行業(yè)起步晚，和歐美國家相比仍有較大差距?！北本┕ど檀髮W經濟學院院長助理關晶坦言，冬奧會大大提升了全民冰雪運動的熱潮，市面上冰雪運動保險產品數(shù)量依然較少，而且保障內容以意外傷害偏多，第三者責任險方面涵蓋較少。

記者注意到，各保險公司的各種高風險運動保險大多針對的是滑雪者自身，覆蓋滑雪場經營者的責任保險以及其他滑雪者的第三者責任保險保障則較少。例如多款運動意外險在保障責任方面附加了旅行個人第三者責任保險條款，但從免責條款來看，依舊把“被保險人從事高風險運動或活動”排除在外。

“冰雪運動保險產品的風險測算、保費厘定等數(shù)據(jù)儲備不是很足，在定價理賠、傷情鑒定等方面仍有技術瓶頸，投保者的購買意愿依然不足。”關晶認為，隨著北京冬奧會的舉辦，公眾運動風險保障意識越來越強，這是體育保險行業(yè)發(fā)展的基礎。她建議，行業(yè)可以建立專業(yè)體育商業(yè)保險公司或中介公司，培養(yǎng)多層次保險人才，對保險產品進行科學定價，開發(fā)高質量的保險產品。

對外經貿大學保險學院教授王國軍同樣認為，我國有必要成立專門的體育保險公司來開拓這項業(yè)務。北京冬奧會的成功舉辦極大地激發(fā)了國人對于冰雪運動的熱情，龐大的冰雪運動市場將為冰雪運動保險帶來巨大發(fā)展機遇。

“三億人都參與冰雪運動，‘眾人拾柴火焰高’，精算比較準確，費率會變得很低，每人交一點點保費就可以獲得比較高的保障，對參與體育運動的人以及保險公司而言都有好處?！蓖鯂娬f。

指南：購買保險要多關注保障范圍

多位保險行業(yè)從業(yè)者和滑雪愛好者，在社交平臺上分享了購買冰雪運動保險的“避坑”經驗：投保人可尤其關注保險產品中的意外醫(yī)療部分是否只能報銷社保內費用，因為骨折手術所產生的進口鋼釘、鋼板等通常需要自費。購買意外險后，投保人可以將保單信息發(fā)給保險代理人或一起滑雪的家人朋友，如發(fā)生意外情況應第一時間聯(lián)系保險公司進行報案理賠。

如何判斷一款保險產品是否涵蓋冰雪運動意外責任？除了看產品名稱、保障內容外，投保人可以看其免除責任中的運動劃定范圍，看看是否明確表示未包含滑雪滑冰，另外要看看對除外的運動項目范圍是否有清晰的界限，是否用“等”“不限于”等字樣把免責范圍模糊擴大。

保險業(yè)內人士提醒，投保人可根據(jù)自身實際情況和需求去匹配保障方案，需要關注產品具體的保障范圍、年齡限制、保障期限、增值服務、免責條款等。與此同時，購買相關保險時應盡量選擇包含個人責任險種。個人責任指被保險人因疏忽而導致第三者人身傷亡或財物損失，依法律規(guī)定承擔賠償責任時，保險公司對被保險人負賠償責任的保障。

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