“隔離1天能領(lǐng)200元，讓保險公司給你發(fā)工資。”最近，“隔離險”在各大社交平臺火出圈，投保人交上幾十元保費(fèi)，如在保險期內(nèi)因新冠疫情被隔離，最高可享受數(shù)百元乃至上千元的津貼補(bǔ)助。這類主打“隔離津貼”“防疫補(bǔ)助”的保險產(chǎn)品保障如何？理賠難不難？它是疫情背景下的“安全網(wǎng)”還是“智商稅”？

“隔離險”是什么險？

“新冠隔離險”從2021年年中逐漸走進(jìn)大眾視野，此類保險往往同時保障新冠肺炎身故、確診、隔離以及意外傷害等情況，平均月費(fèi)從4.9元到數(shù)10元不等?！案綦x險”保費(fèi)較低，理賠回報誘人，購買便利等特點(diǎn)，對有需要保障的人群，有較大吸引力，甚至有網(wǎng)友笑稱它為“隔離福利”。然而，隔離險真的是“福利”嗎？答案是否定的。

需要明確的是，“隔離險”本質(zhì)是商業(yè)保險。2020年2月銀保監(jiān)會提出，禁止保險公司開發(fā)新冠肺炎單一責(zé)任產(chǎn)品。根據(jù)監(jiān)管要求，市面上的“隔離險”大多是意外險、疾病險的擴(kuò)展，其承擔(dān)了包括因疫情防控政策而強(qiáng)制隔離的津貼。作為一種新型的擴(kuò)展險，“隔離險”銷售和理賠中存在一些模糊、易混淆的地帶，于是干脆被一些保險公司當(dāng)成了營銷噱頭，投保人理賠時直呼上當(dāng)。

“隔離險”理賠難在哪？

隨著“隔離險”的出圈走紅，賠付問題也引起了大量討論。某網(wǎng)絡(luò)投訴平臺上，消費(fèi)者反映了被隔離卻沒有產(chǎn)生理賠、退保手續(xù)費(fèi)高昂、理賠證明材料苛刻無法提供、強(qiáng)制購買等問題。

事實上，互聯(lián)網(wǎng)平臺銷售的“隔離險”，很大一部分并不直接呈現(xiàn)出全部條款，需要投保者點(diǎn)擊查看免賠條款。同時，“隔離險”的免賠條款較多，等待期不賠、居家隔離不賠、從中高風(fēng)險地區(qū)回家隔離不賠、次密接不賠、全域管控不賠等等，并且理賠時要提供集中隔離證明材料，有的要求出自當(dāng)?shù)胤酪卟块T，有的則要求縣級以上甚至省級部門出具，社區(qū)和物業(yè)提供的證明很可能被拒賠。盡管保險公司會根據(jù)賠付情況劃重點(diǎn)，但免賠條款往往并不醒目，對免賠的介紹不夠詳盡，因此產(chǎn)生諸多“買易賠難”現(xiàn)象。

消費(fèi)者張女士投訴稱，去年8月她購買了眾安保險推出的“新冠隔離疫情津貼險”，投保頁面上標(biāo)明，對因交通工具與新冠患者接觸而被集中隔離的有1000元/天的高額補(bǔ)貼。然而，在理賠時她才發(fā)現(xiàn)掉坑里了，條款中將免費(fèi)隔離列為免賠責(zé)任?！皩嶋H上，密接集中隔離都為免費(fèi)隔離，自費(fèi)隔離常見于境外歸國情況。”張女士說。

另一方面，“隔離險”的理賠條件，與實際情況也存在出入。某平臺的“新冠意外險”規(guī)定，隔離津貼的賠付前提是“在保險期間及在保險期間結(jié)束后21天內(nèi)確診后自費(fèi)集中隔離”。若投保者屬于“次密接”，即使集中隔離也不能獲賠；非確診、非自費(fèi)的隔離，也不能賠付。

“隔離險”少一些套路

“隔離險”是“智商稅”嗎？“隔離險”設(shè)計上是為轉(zhuǎn)嫁被保險人面臨的相關(guān)風(fēng)險，是存在價值的。但是，如何讓“隔離險”真正滿足生活中的實際需求，還需要保險公司和消費(fèi)者的共同努力。

△免賠情況應(yīng)醒目提示

保險公司具有消費(fèi)者無法企及的專業(yè)知識、平臺優(yōu)勢和對條款的“最終解釋權(quán)”，這就要求保險機(jī)構(gòu)減少營銷宣傳中的套路，加強(qiáng)產(chǎn)品的保障性。不僅要告知消費(fèi)者哪些情況可以獲得理賠，還應(yīng)在醒目位置提示哪些情況不賠，如居家隔離不賠、免費(fèi)集中隔離不賠等情況。

消費(fèi)者也要正確看待“隔離險”，不要抱著“躺賺”“發(fā)筆橫財”的想法購買，應(yīng)認(rèn)識到這是一份商業(yè)保險，要看清條款再下單。

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