2021年是“十四五”開局之年，防范風(fēng)險(xiǎn)已經(jīng)成為金融業(yè)監(jiān)管的主題，當(dāng)前銀行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)壓降情況如何?2021年金融風(fēng)險(xiǎn)化解路線圖怎么走?3月2日，在國新辦新聞發(fā)布會(huì)上，針對(duì)防范化解金融風(fēng)險(xiǎn)、房地產(chǎn)金融風(fēng)險(xiǎn)、不良貸款處置、金融科技監(jiān)管等熱點(diǎn)話題，銀保監(jiān)會(huì)主席郭樹清一一做出了回應(yīng)。郭樹清指出，2021年需要處置的不良貸款還會(huì)增長，要加大力度穩(wěn)中求進(jìn)，保證在經(jīng)濟(jì)和銀行金融體系的可承受范圍內(nèi);同時(shí)積極穩(wěn)妥地促進(jìn)房地產(chǎn)市場平穩(wěn)健康發(fā)展，強(qiáng)化反壟斷和防止資本無序擴(kuò)張。

不良貸款處置壓力仍存

2020年受疫情影響，銀行不良資產(chǎn)抬頭跡象開始出現(xiàn)。來自銀保監(jiān)會(huì)公布的數(shù)據(jù)顯示，2020年一季度末，銀行不良貸款率為1.91%，較2019年末增加0.05個(gè)百分點(diǎn);2020年二季度末，銀行不良貸款率為1.94%，環(huán)比增加0.03個(gè)百分點(diǎn);2020年三季度末，銀行不良貸款率為1.96%，環(huán)比增加0.02個(gè)百分點(diǎn)。

不過，在2020年四季度，銀行不良貸款率出現(xiàn)環(huán)比明顯下降，截至四季度末為1.84%，較2019年末下降0.12個(gè)百分點(diǎn)。這也是自2020年以來，銀行不良貸款率首次出現(xiàn)下降。

雖然不良貸款率出現(xiàn)下滑，但銀行不良貸款仍面臨較大的處置壓力。談及2021年的處置思路，郭樹清直言，“2021年將保持處置力度不減”。

“在疫情發(fā)生以后，一些企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營活動(dòng)肯定處于不正常的狀態(tài)，還款就會(huì)有困難，甚至有相當(dāng)一部分企業(yè)可能會(huì)面臨破產(chǎn)重整或者破產(chǎn)清算的狀況，更沒有能力償還貸款。所以不良貸款上升是必然趨勢。”對(duì)于2021年的處置指標(biāo)，郭樹清透露稱，“現(xiàn)在沒有一個(gè)明確指標(biāo)，還在和各家銀行溝通，可能2021年需要處置的不良貸款還會(huì)增長，甚至?xí)永m(xù)到明年，因?yàn)橛械馁J款期限比較長。但是，我們有信心、有能力把不良資產(chǎn)處置處理好。第一要加大力度，第二要穩(wěn)中求進(jìn)，保證在經(jīng)濟(jì)和銀行金融體系的可承受范圍內(nèi)。”

談及監(jiān)管對(duì)2021年銀行業(yè)不良貸款的處置思路，蘇寧金融研究院宏觀經(jīng)濟(jì)研究中心副主任陶金在接受北京商報(bào)記者采訪時(shí)分析稱，2020年面對(duì)疫情，監(jiān)管主動(dòng)引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)提前集中處置不良貸款，其中的一個(gè)重要原因是為當(dāng)時(shí)的寬松信貸政策帶來的未來潛在風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行預(yù)防和騰挪空間，這體現(xiàn)了監(jiān)管較為長遠(yuǎn)的政策眼光。

“當(dāng)前正是前期寬松信貸政策風(fēng)險(xiǎn)開始積聚的時(shí)點(diǎn)，因此監(jiān)管對(duì)2021年不良處置規(guī)模的預(yù)測很大程度上是從實(shí)際出發(fā)的體現(xiàn)。尤其在寬信用轉(zhuǎn)向穩(wěn)信用的過程中，新增不良的規(guī)模會(huì)快速積累，但由于前期集中的處置，存量的壓力至少不會(huì)在今年爆發(fā)，而是呈現(xiàn)未來兩年平均分布的特點(diǎn)。這也意味著2021年、2022年的處置壓力不會(huì)小。”陶金如是說道。

堅(jiān)定不移遏制房地產(chǎn)泡沫

房地產(chǎn)與金融業(yè)深度關(guān)聯(lián)，在監(jiān)管大力落實(shí)房地產(chǎn)長效機(jī)制、實(shí)施房地產(chǎn)金融審慎管理制度的背景下，我國房地產(chǎn)貸款增速不斷壓降。根據(jù)央行發(fā)布的數(shù)據(jù)顯示，2020年房地產(chǎn)貸款增速八年來首次低于各項(xiàng)貸款增速，新增房地產(chǎn)貸款占各項(xiàng)貸款比重從2016年的44.8%下降到了2020年的28%。

“房地產(chǎn)問題金融化、泡沫化傾向還比較強(qiáng)，但是去年投向房地產(chǎn)的貸款增速第一次降到了平均貸款增速之下，這個(gè)成績來之不易。”郭樹清指出，“我們相信，房地產(chǎn)的問題會(huì)逐步得到好轉(zhuǎn)。現(xiàn)在我們也進(jìn)一步采取一系列措施，各城市‘一城一策’推出房地產(chǎn)綜合調(diào)控舉措，目的是實(shí)現(xiàn)穩(wěn)地價(jià)、穩(wěn)房價(jià)、穩(wěn)預(yù)期，逐步把房地產(chǎn)的問題解決好。”

對(duì)當(dāng)前房地產(chǎn)市場存在的問題，郭樹清強(qiáng)調(diào)稱，“很多人買房子不是為了居住，而是為了投資或者投機(jī)，這是很危險(xiǎn)的，因?yàn)槌钟心敲炊喾慨a(chǎn)，將來這個(gè)市場要是下來的話，個(gè)人財(cái)產(chǎn)就會(huì)有很大的損失，貸款還不上，銀行也收不回貸款、本金和利息，經(jīng)濟(jì)生活就會(huì)發(fā)生很大的混亂。所以必須既積極又穩(wěn)妥地促進(jìn)房地產(chǎn)市場平穩(wěn)健康發(fā)展”。

易居研究院智庫中心研究總監(jiān)嚴(yán)躍進(jìn)分析認(rèn)為，此次銀保監(jiān)會(huì)的發(fā)言實(shí)際上強(qiáng)調(diào)了兩點(diǎn)：首先，當(dāng)前房屋買賣市場依然存在各類投資投機(jī)需求，其對(duì)于個(gè)人家庭財(cái)產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)、銀行貸款風(fēng)險(xiǎn)、經(jīng)濟(jì)生活風(fēng)險(xiǎn)等會(huì)形成影響。其次，房地產(chǎn)貸款等政策將繼續(xù)鞏固，后續(xù)房地產(chǎn)綜合調(diào)控舉措將進(jìn)一步完善。

嚴(yán)躍進(jìn)進(jìn)一步指出，此次發(fā)布會(huì)也提示了居民家庭、銀行系統(tǒng)和社會(huì)經(jīng)濟(jì)的相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)。結(jié)合當(dāng)前積極落實(shí)的房貸集中度政策，預(yù)計(jì)后續(xù)房貸領(lǐng)域的管控依然會(huì)趨嚴(yán)。未來一個(gè)重要的命題是，如何更好甄別投資投機(jī)購房需求，在房貸領(lǐng)域可以采取更精準(zhǔn)的政策。對(duì)于相關(guān)房企、購房者等來說，也要關(guān)注房貸政策的新動(dòng)向。若是部分城市炒作過多，那么信貸政策收緊概率會(huì)增大，尤其是在二套房貸等領(lǐng)域。而對(duì)于一些無房無貸款記錄的購房者來說，其在后續(xù)貸款市場方面得到的支持力度會(huì)加大。

諸葛找房數(shù)據(jù)研究中心分析師王小嬙指出，監(jiān)管提到當(dāng)前房地產(chǎn)市場金融化、泡沫化傾向較強(qiáng)，在2020年防范房地產(chǎn)市場金融風(fēng)險(xiǎn)的政策之下，做出了一定的成績，同時(shí)提到投機(jī)性住房需求不利于房地產(chǎn)市場的平穩(wěn)發(fā)展。未來，房地產(chǎn)市場仍將去金融化、泡沫化，各城市因城施策出臺(tái)相應(yīng)的政策，達(dá)到穩(wěn)地價(jià)、穩(wěn)房價(jià)、穩(wěn)預(yù)期的目標(biāo)，積極又穩(wěn)妥地促進(jìn)房地產(chǎn)市場平穩(wěn)健康發(fā)展。

強(qiáng)化反壟斷

近年來，金融科技發(fā)展勢如破竹，但在這一過程中，大型科技公司在資源配置中形成市場壟斷、以科技之名行金融之實(shí)等一系列風(fēng)險(xiǎn)也引發(fā)市場關(guān)注。

在此次會(huì)議中，郭樹清重申，“維護(hù)公平競爭的市場環(huán)境，強(qiáng)化反壟斷和防止資本無序擴(kuò)張，確保金融創(chuàng)新在審慎監(jiān)管前提下進(jìn)行”。

金融科技風(fēng)險(xiǎn)既是傳統(tǒng)金融風(fēng)險(xiǎn)在互聯(lián)網(wǎng)金融中的體現(xiàn)，也是在互聯(lián)網(wǎng)、新技術(shù)環(huán)境下的新風(fēng)險(xiǎn)，而這已經(jīng)不是郭樹清首次談及反壟斷話題。

在2020年新加坡金融科技節(jié)上的演講中，郭樹清就曾提到，要關(guān)注新型“大而不能倒”風(fēng)險(xiǎn)。少數(shù)科技公司在小額支付市場占據(jù)主導(dǎo)地位，涉及廣大公眾利益，具備重要金融基礎(chǔ)設(shè)施的特征。一些大型科技公司涉足各類金融和科技領(lǐng)域，跨界混業(yè)經(jīng)營。必須關(guān)注這些機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)的復(fù)雜性和外溢性，及時(shí)精準(zhǔn)拆彈，消除新的系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)隱患。

大科技公司大到不能忽視，金融監(jiān)管也必須跟上步伐。金融科技專家蘇筱芮表示，科技反壟斷已成為未來監(jiān)管的重要方向，防止資本無序擴(kuò)張將成為維護(hù)金融安全、金融穩(wěn)定的重要議題，預(yù)計(jì)2021年監(jiān)管將在以下三個(gè)方面加強(qiáng)動(dòng)作：第一，信息安全與隱私保護(hù);第二，金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù);第三，完善金控細(xì)則。

談及后續(xù)如何加快健全大型科技公司監(jiān)管框架，蘇筱芮進(jìn)一步指出，建議后續(xù)對(duì)于巨頭誘導(dǎo)金融消費(fèi)者，如違規(guī)短視頻廣告、侵害金融消費(fèi)者權(quán)益等行為，可由監(jiān)管部門依法依規(guī)開出罰單，消除互聯(lián)網(wǎng)巨頭與傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)之間存在的監(jiān)管套利，還可對(duì)標(biāo)傳統(tǒng)銀行業(yè)機(jī)構(gòu)，按季度發(fā)布巨頭相關(guān)的消費(fèi)者投訴通報(bào)。

關(guān)鍵詞： 買房投資投機(jī) 危險(xiǎn)